计算房贷新政策 详解计算房贷方式

　　在买房这个问题上，不少工薪一族都表示心有余而力不足，当他们决定购房的时候，按揭贷款成为他们的必经之路。关于房贷，它的利率和贷款方式是人们关心的热门话题。

　　在当下，无论是土豪还是普通人买房都在贷款，土豪希望手里将更多流动资金**到收益项目上，而普通人则更需要银行为买房这件事提前买单。一套价值50万的住房，首付25%是12万5千元，剩余房款可以通过房贷慢慢偿还。当然，既然是贷款，那就意味着这有相应的利息，而且不同的贷款方式所要求的贷款条件有所不同，贷款利率也不一样。

　　比如按2017年最新基准利率来说，商业贷款4.9%的利率、公积金贷款3.25%的利率，同样的房价，还款额度相去甚远。除了这两种贷款方式，还有组合贷款，举个例子，若一套房屋须贷款50万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款40万元。这样的话，剩余的10万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。

　　当前信贷额度紧张、房贷业务出账慢已成为普遍现象。记者了解到，为提高放款速度，不少银行往往会建议借款人接受更高的贷款利率，同时银行出于收益和风险角度考量，在额度有限时往往优先保证贷款利率高的项目。不过该银行回应称，该行不存在提高利率优先出账的问题，并表示正在通过各种措施腾挪规模，同时适当放缓了新增业务的受理量。

　　对于银行“拖贷”，某银行高管认为，一方面是受地产调控影响;另一方面，是因为在降杠杆的大背景下，央行在今年初对各家银行进行了窗口指导，控制各家银行新增贷款额度，各家银行每个月会据此进行相应的额度安排。

　　某国有银行信贷部人士告诉记者：“现在银行信贷额度普遍收紧，个人按揭贷款受到的影响比较大。一般借款人正常的房贷需求，恐怕银行都要以材料审批需要时间为由，拖一两个月才能审批下来。即使材料通过了审批后，真正放款也需要时间。”

　　中国民生银行首席研究员温彬告诉记者，目前部分城市房地产成交量无论环比还是同比出现下滑，房价有所松动，房贷需求也会相应下降。今年以来，银行信贷结构发生变化，企业部门中长期贷款占比上升，按揭贷款投放动力不足。温彬预计，下半年随着房地产市场的进一步调整，房贷在新增贷款中的占比相对去年而言会继续回落。

　　财政部部长楼继伟表示，我国要逐步建立综合与分类相结合的个人所得税制，“比如说基本生活的这一套住宅的按揭贷款利息要扣除。”一时间“首套住宅按揭贷款利息将可减免个税”、“马上要出新政策，购房贷款利息可以抵税了”之类的文章在网上纷纷传播。

　　但有税务专家在接受采访时指出，根据现行规定，在计算个人所得税前扣除时，住房贷款按揭利息是可以扣除的，对此国家税务总局早有规定，这并不是一个新政策。