上海公积金贷款额度偏低 明显与房价不匹配

　　放眼望去，当前上海房价每平方米都是万元以上，有的地方甚至超过了十万一平方米。而在上海，如果你申请了住房公积金贷款，最多只能贷款到30万，这笔贷款金额连房价的首付都不到，人们都感慨到这明显与房价不匹配。

　　对于上班族来说，除了工资，住房公积金可能是大家最关心的福利了。用公积金贷款买房时，能够享受到低利率。即便你是用商业贷款购房，公积金也算是一种变相存款，买了房后，每年都可以提取一笔现金自由支配。

　　当前，在房价上升的背景下，公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化。一方面，缴纳公积金的低收入群体人数多，但贷款人数很少;另一方面，中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。

　　目前在上海，个人公积金首套房贷款的最高额度为120万元，二套房贷款的最高额度为80万元。在上海，购买首套住房，借款家庭1人参与贷款的住房公积金可贷金额为50万，2人以上参与贷款的，住房公积金可贷金额为100万。

　　李先生在2016年初购买了上海大兴区西红门一处房子，房子当时总价是277万。他告诉每日经济新闻记者，当时集全家之力凑了100万首付，如果通过公积金贷款最多贷120万，其余57万就需要商业贷款，但是这种组合贷款走流程的时间可能要3个多月，纯商业贷款1个月就能批下来，所以最后全部走的商业贷款。李先生表示：

　　住房公积金对我来说就是零存整取，没得到贷款上的好处。而且利息还比存银行低。现在周边房子基本都涨到400多万了，但上海公积金贷款的额度还停在2015年120万的水平没变。对还没买房的低收入者来说，公积金贷款更像是“鸡肋”。

　　中国人民大学土地政策与制度研究中心主任叶剑平告诉每日经济新闻记者：“在三四线城市，公积金贷款额度还基本能满足购房者需求，但在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象更为明显。”

　　从全国整体状况来看，住建部等部门发布的《全国住房公积金2015年年度报告》显示，2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。

　　上述报告中，低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等收入指收入介于上年当地社会平均工资1倍(含)~3倍之间，高收入指收入高于上年当地社会平均工资3倍(含)。

　　比如上海：最高可贷额度=(家庭月收入-上海市基本生活费标准)/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额

　　其中，月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例

　　假如月缴存额为2000元，缴存比例12%，贷款20年，上海市基本生活费标准为1323元，每万元贷款月均还款额为56.72

　　月收入=2000/12%=16667元

　　最高贷款额度=(16667-1323)/56.72=270.52元，取最高限额120万，贷款最高额度为120万元

　　(缴存比例、每万元贷款月均还款额、上海市基本生活费标准数据来源于上海住房公积金管理中心)

　　有城市把公积金账户余额和借款人年龄作为评估贷款额度的标准，但各地计算公式有差异。