首付贷卷土重来，购房者要小心了

　　提到首付贷，相信不少购房者们都不会觉得陌生。近期，这种贷款模式又一次卷土重来。今天，就跟着小编的步伐，一起和大家说一说什么是首付贷。

　　去年下半年，由央行等七部委出台新规，禁止房产中介提供“首付贷”业务。而本轮房产调控，严禁“首付贷”的监管态度也被重申。然而有媒体曝出，个别一线城市仍有房产中介违规协助提供首付贷。为了掩人耳目，中介公司还引入了合作担保公司，假借“信用贷”、“消费贷”之名继续活跃在二手房交易市场。

　　虽然房地产执行了史上最严的限购限贷政策，然而炒房者并没有罢休，如今又一次找到了新途径，那就是通过银行消费贷套出资金，用于购房首期款，轻松突破楼市调控政策，“首付贷”再出江湖。

　　今年以来，银行的消费贷款呈现猛增，今年前7个月新增已经超过去年全年，对此，海通证券首席经济学家姜超称，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分，去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成。

　　对此，业内专家认为，首付贷能够死灰复燃，主要有二个原因：一方面受到房地产调控的影响，各地的楼市呈现“价滞量缩”的状态，而部分房产中介机构希望通过即将到来的“金九银十”的传统销售旺季，推出“首付贷”等加杠杆行为，来鼓动更多的人购房置业。

　　另一方面，对于银行来说，房贷指标大多在上半年已经用完，但又不想放弃房贷市场这块大蛋糕。少数工作人员就睁一只眼、闭一只眼，与中介机构窜通，巧借“信用贷”、“消费贷”等其他途径进入到房地产市场。

　　首付贷让杠杆能变成10倍，高杠杆放大不合理需求，易导致房地产市场出现泡沫。让原本没能力购房的人有了购房资格，提供首付贷机构的资金来源又有很多不确定性，这其中的风险可想而知。

　　众所周知，房贷的首付款在很大程度上代表了借贷者的偿还能力，同时也是银行保障信贷安全的“护垫”。在很大程度上，可对冲房地产资产价格下降所导致的信贷风险。而首付贷等灰色信贷流入房地产市场，既削弱了宏观调控的有效性，也使银行体系增加了更多的风险隐患。正所谓“杠杆加得有多高，跌下来就会有多惨”。

　　各地银监局等监管部门应尽快出手，对可能存在的问题进行全面调查，尤其是“首付贷”问题，必须要与银行的行为紧密结合起来，把银行与开发商、房产中介等勾连的问题找出来。楼市调控能够达到目前这样的水平，已经相当不容易，也付出了巨大的代价，如果因为银行、房产中介等一己之利，让调控回到原点，那会使房地产调控前功尽弃。

　　银行应收紧房贷的审核标准。过去，我国房贷审核对借贷人的偿还能力和意愿过于宽松，例如仅仅依靠收入证明、银行流水、央行的个人征信记录，这些都是很粗的审核标准，并不能真实、全面反映借贷人的偿还能力和意愿。